Popri zrýchľujúcom sa raste úverov sa zintenzívňujú riziká spojené so zadlženosťou domácností. V marcovom makroprudenciálnom komentári to konštatuje Národná banka Slovenska.

Rast dlhu zadlžených domácností počas vlaňajška naďalej predbiehal príjmy. Podiel splátok k príjmu pritom zostáva podľa centrálnej banky stabilný, ale len vďaka predlžujúcej sa splatnosti úverov, ktorá vedie k rastúcemu podielu úverov splácaných na dôchodku. Rástol aj podiel úverov so splatnosťou po dosiahnutí veku 70 rokov.

Silný rast úverov

Na trhu úverov domácnostiam pretrváva silný rast úverov. Úvery domácnostiam zrýchľovali tempo rastu počas celého uplynulého roka a tento trend sa posilnil aj na prelome rokov. Tempo ich medziročného rastu sa počas roka zvýšilo z 5,7 % až na 9,5 %.

K rastu prispievali predovšetkým úvery na bývanie, ktoré si od leta minulého roka udržujú dvojciferný rast. V eurozóne dlhodobo patria medzi najrýchlejšie. Dôvodom zrýchľujúceho sa rastu úverov je podľa centrálnej banky pokračujúci rast cien nehnuteľností, zvyšujúca sa inflácia a stále nízka úroveň úrokových sadzieb.

Zvyšovanie sadzieb

Zároveň sa v úvode tohto roka zdvojnásobil objem znovuprerokovaných úverov. Tento vývoj môže podľa národnej banky súvisieť s obavou klientov z možného nárastu úrokových sadzieb v ďalšom období a ich snahou o udržanie si priaznivých úrokových podmienok.

Hoci zvyšovanie úrokových sadzieb nateraz nie je plošné, niektoré banky k tomuto kroku už pristúpili.

Úrokové sadzby na Slovensku však zatiaľ ostávajú takmer najnižšie v eurozóne. Do konca roka 2021 sa zosilňoval trend predčasného splácania úverov.

Dočasné kampane bánk

V úvode tohto roka sa zastavil aj razantný pokles úrokových sadzieb pri spotrebiteľských úveroch, spôsobený dočasnými kampaňami vybraných bánk. Vo februári tohto roka tak boli sadzby pri nových spotrebiteľských úveroch už o 0,3 bodu vyššie, ako tomu bolo na konci minulého roka.

Tieto zmeny v úrokových sadzbách sa však výraznejšie neodrazili vo vývoji spotrebiteľských úverov, ktoré aj naďalej pokračovali v postupnom zmierňovaní svojich medziročných prepadov. V januári už miery zlyhaných úverov nepokračovali v poklese, ako tomu bolo počas celého uplynulého roka.

Úroky na hypotékach síce rastú, ale podľa odborníkov k zvýšeniu úročenia vkladov zrejme nepríde

Banky v poslednom období jedna za druhou ohlasujú zvyšovanie sadzieb na hypotéky. No vkladových produktov sa zmena úrokovej politiky podľa analytikov zrejme nedotkne.

„S rastúcou centrálnou sadzbou by logicky mali narásť aj úroky sporiacich a termínovaných vkladov. Faktom však je, že centrálna sadzba Európskej centrálnej banky sa ešte nezvýšila, preto sa zatiaľ nič nemení na úročení vkladov,“ povedal pre agentúru SITA finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

O zmenách v tejto oblasti v súčasnosti neuvažujú ani samotné banky.

Ani vyššie úroky neochránia vaše úspory

Aj keď tento krok príde, bude zvýšenie úročenia podľa Búlika iba kopírovať nárast centrálnej sadzby, ktorá sa očakáva na úrovni 0,25 % niekedy koncom roka. To znamená, že ani vyššie úroky v banke nijako nedokážu ochrániť úspory pred infláciou a postupnou stratou hodnoty.

„Pre ľudí to znamená, že nemá zmysel čakať na vyššie úročenie vkladov v banke a ak chcú ochrániť svoje úspory,“ poznamenal Búlik.

S výnosnejšími vkladmi nepočíta ani investičný analytik Swiss Life Select Pavel Škriniar. Pretože banky majú stále možnosť využívať relatívne lacné zdroje z trhu.

„Klienti zároveň svojim správaním bankám ukázali, že si v nich nechajú svoje úspory v podstate aj zadarmo,“ hovorí Škriniar. Ak by mal prísť rast úrokových sadzieb na vkladoch, tak predpokladá, že sa tak stane až s určitým časovým oneskorením po raste sadzieb na úverových produktoch.

Banky o zmenách neuvažujú

Doterajší vývoj úrokových sadzieb hypotekárnych úverov mal klesajúci trend, no v posledných týždňoch prichádza zmena trendu.

„Sadzby na depozitá sú vo väčšej miere ovplyvňované politikou Európskej centrálnej banky (ECB), keďže ide vo veľkej miere o kratšie splatnosti. Úvery majú väčšinou dlhšiu splatnosť, a to niekoľko rokov. Takže výnosová trhová krivka reaguje na tieto zmeny v predstihu a reflektuje aj trhové očakávania,“ povedala hovorkyňa ČSOB Anna Jamborová.

O zmenách v tejto oblasti v súčasnosti neuvažuje ani mBank.

„Situáciu sledujeme, pravidelne vyhodnocujeme a o prípadných zmenách budeme našich klientov informovať,“ povedal pre agentúru SITA manažér investičných a sporiacich produktov v mBank Jan Kamenský. Momentálne neplánuje upravovať spomínané úrokové sadzby ani Tatra banka, či VÚB banka.

Zrejme pôjde len o mierny nárast

Keďže Slovensko je súčasťou eurozóny, úrokové sadzby sú z dlhodobého hľadiska určované ECB. Tá napriek vysokej inflácii v eurozóne úrokovú sadzbu zatiaľ nezvyšuje.

„Očakávame, že ak príde zvýšenie, pôjde len o mierny nárast. Aktuálny rast úrokových sadzieb hypotekárnych úverov na Slovensku je spôsobený jednak týmito očakávaniami, ale aj tým, že sa na slovenskom trhu držia v dôsledku silne konkurenčného prostredia na veľmi nízkej úrovni. Nárast sa preto prejaví skôr na úveroch ako na sporiacich produktoch,“ uzavrela PR manažérka 365.bank Linda Valko Gáliková.

Banky postupne zvyšujú úroky na hypotékach, riešením môže byť dlhšia fixácia

V poslednom období banky postupne ohlasujú zvyšovanie úrokových sadzieb na hypotékach, medzi nimi aj ČSOB. Tá však okrem toho oznámila, že prináša hypotéku s 20-ročnou fixáciou.

Podľa vyjadrení banky je to príležitosť zaistiť si, že sa výška mesačnej splátky nebude dlho meniť, a to ani pri náraste sadzieb, ktoré postupne prichádza.

Ako pre agentúru SITA povedal investičný analytik Swiss Life Select Pavel Škriniar, aktuálne je určite jednoduchšie presvedčiť slovenského dlžníka na dlhšiu fixáciu než kedykoľvek predtým.

Obdobie nízkych úrokových sadzieb

Momentálne podľa hlavného ekonóma ČSOB Mareka Gábriša zažívame ešte obdobie veľmi nízkych úrokových sadzieb.

„Ktoré, ako vidíme, nemusia zostať prikované k nule naveky. Z dlhodobého pohľadu je preto dobré uvažovať aj nad fixovaním úrokových nákladov na primeranej úrovni. V susedných krajinách sa začali oficiálne sadzby zdvíhať a Európska centrálna banka o tom uvažuje. Aktuálna inflácia je vysoko nad jej cieľom a sadzby na finančných trhoch na to reagujú,“ hovorí Gábriš.

„ČSOB zaradením 20-ročnej fixácie do ponuky vsádza na trvalé zvýšenie celkovej úrovne úrokových sadzieb v budúcnosti. Skutočne je pravdepodobné, že aj po skrotení mimoriadne vysokej inflácie ostanú priemerné sadzby na vyššej úrovni ako dnes,“ povedal pre agentúru SITA finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Obľúbenosť fixácie

Prístup banky so zaradením 20-ročnej fixácie do ponuky vníma ako premyslený strategický krok, ktorý jej môže pomôcť v konkurenčnom boji.

„Pre ľudí, ktorí si požičiavajú na kúpu nehnuteľnosti v maximálnej výške, ako im umožňuje príjem, je čo najdlhšie zafixovanie úrokovej sadzby najlepšia voľba,“ dodal Búlik. Ako doplnil Škriniar, každá krajina má iný „normál“.

Dlhé fixácie sú niekde bežné, bežné je aj fixovať sadzbu na celé trvanie splatnosti. Obľúbenosť fixácie súvisí podľa neho aj s legislatívnymi možnosťami, typom úverového produktu i možnosťami predčasného splatenia.

VÚB banka neplánuje robiť zmeny v dĺžkach fixácií. Rovnako sa vyjadrila aj Tatra banka. „Aktuálne neuvažujeme nad zavedením 20-ročnej fixácie. Ak by sme sa pre ňu rozhodli, budeme o tom informovať,“ povedala pre agentúru SITA hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová.

Sadzby od marca zvýši aj VÚB banka

Slovenská sporiteľňa má štandardne v ponuke fixáciu na 15 rokov. No tak ako VÚB banka a ČSOB sa rozhodla pre mierne zvýšenie úrokových sadzieb. Pri desaťročnom fixe od 23. februára zvýši sadzbu z 1,19 % na 1,49 %.

Ako povedal Juraj Barta zo Slovenskej sporiteľne, pod zvýšenie sa podpísal pohyb cien dlhodobých zdrojov na finančných trhoch, ktoré začali pomerne rýchlo stúpať. ČSOB od 21. februára zvýšila ročnú úrokovú sadzbu pri hypotéke s 10-ročnou fixáciou z 0,99 % na 1,15 %. VÚB banka od 7. marca zvýši sadzby o 0,2 percentuálneho bodu v každej fixácii.

Už niekoľko rokov sa polemizuje o tom, kedy začnú úroky na hypotékach u nás stúpať, no vďaka konkurenčnému boju sa tak nedialo.

Až doposiaľ. Zvyšovanie úrokov je v tomto roku podľa generálneho riaditeľa Partners Investments Maroša Ovčarika vysoko pravdepodobné, minimálne vo väčších bankách. Podľa Búlika je takmer isté, že sadzby hypoték sa začnú dvíhať vo všetkých bankách na Slovensku už tento rok.

Aj Juraj Barta v nasledujúcich mesiacoch očakáva ďalší rast. „Je pravdepodobné, že o rok budú sadzby hypoték na trhu presahovať úroveň 2 %. Preto každému, kto sa chce vyhnúť nárastu mesačnej splátky v dôsledku zmien na trhu, stále odporúčame fixáciu minimálne na päť, ideálne aj na viac rokov,“ uzavrel Barta.

Zdroj WebNoviny.sk © SITA Všetky práva vyhradené

19.4.2024 (SITA.sk) - Lietadlo ruskej armády sa v piatok ráno podľa gubernátora Stavropoľského kraja zrútilo v tomto regióne na juhu Ruska.

„Naliehavá správa. Na poli v okrese Krasnogvardejskoje havarovalo prúdové lietadlo ... piloti sa katapultovali," napísal gubernátor Vladimir Vladimirov na komunikačnej platforme Telegram a zverejnil fotografiu havarovaného lietadla.

Neskôr dodal, že dvoch pilotov našli živých a previezli ich do nemocnice. Informuje o tom web Ukrajinská pravda.

Telegramové kanály uviedli, že stroj Tu-22M3, ktorý Rusko používa na útoky na Ukrajinu, sa zrútil, pretože bol zostrelený. Hovorca ukrajinských vzdušných síl Iľja Jevlaš informácie o zostrelení vojenského lietadla v Rusku nepotvrdil ani nepoprel.

Tu-22M je nadzvukový strategický bombardér.

Viac k téme: Bombardér Tu-22M3, Ruská armáda, rusko-ukrajinský konflikt
Zdroj: SITA.sk - Ruský bombardér Tu-22M3 sa zrútil na juhu krajiny, údajne bol zostrelený (video) © SITA Všetky práva vyhradené.